Я живу от зарплаты до зарплаты. Как начать сберегать? Принцип «Копи больше завтра»

Принцип «Копи больше завтра» от экономиста Ш.Бенарци

Экономист Ш.Бенарци изучает экономические ошибки людей последние 20 лет. В выступлении он рассказывает, как научиться откладывать деньги (видео на английском с русскими субтитрами, включить: шестеренка “Настройки” – Субтитры – Русский): 

Проблема. Если бы мы всегда поступали рационально, то копить было бы проще, чем тратить. В реальности мы сами себе враги: не контролируем расходы, не ставим цели и покупаем вещи, которые нам не нужны.

Когда возникает конкретный выбор между «тратить» или «отложить», мы сталкиваемся с препятствием. Представьте, что вам нужно решить прямо сейчас:

А) отложить 100 $ из зарплаты, которую получили вчера;

Б) отложить 100 $ из следующей зарплаты.

Если бы мы поступали логично, мы бы всегда выбирали первый вариант. Но иногда что-то нам мешает. Для некоторых «иногда» легко превращается в «часто» или «всегда».

Бенарци объясняет это так: люди привыкли, что сберечь на будущее — это срезать расходы в настоящем. Проще говоря, мы боимся себя ограничивать. Получается, что страх — главное препятствие на пути к сбережениям. Из-за него мы не откладываем деньги «сегодня», зато исправно обещаем себе сделать это в следующий раз — «завтра». 

Люди эмоционально воспринимают сбережения как потерю. Чтобы отложить завтра, сегодня придется урезать расходы.

Решение. Чтобы справиться с проблемой, Бенарци предлагает копить деньги по схеме Save More Tomorrow — «Копи больше завтра». Суть в том, чтобы увеличивать инвестиции в сбережения поэтапно. Всякий раз, когда вы получаете прибавку к зарплате, начинайте откладывать еще больше.

Допустим, доходы вашей семьи растут на 10 % в год. Начните откладывать 3 % в месяц (это будет незаметно для бюджета и вы не почувствуете падения качества жизни), но с каждой прибавкой ежегодно увеличивайте эту цифру (в примере на 5 % каждый год):

Год

Доходы в месяц

Откладывать каждый месяц

Будет через год

2017

1 000 $

3 %

360 $

2018

1 100 $

8 %

1 056 $

2019

1 210 $

13 %

1 887 $

2020

1 331 $

18 %

2 875 $

2021

1 464 $

23 %

4 040 $

   Итого:

10 218 $

Это дальновиднее, чем откладывать столько, сколько получится. Вы не будете терять темп. Наоборот, он будет расти — медленно, небольшими шагами, но расти.

Бенарци придумал эту схему, когда разрабатывал пенсионные программы в США. Ее легко скорректировать с поправкой на структуру ваших доходов и количество денег, которые вы хотите накопить. Например, можно растить сберегательную долю не пятипроцентными шагами, а десятипроцентными. Или увеличивать долю сбережений всего на 1%, но обязательно каждый раз, когда получаете премию. Важно соблюдать сам принцип и не делать исключений, мол, в следующем месяце отложу, сейчас никак.

Сделать первый шаг будет просто, ведь вначале вы почти себя не ограничиваете. Согласитесь: прямо сейчас отложить 1−5% с последней зарплаты проще, чем столь же быстро лишиться ее 30 %. Наш мозг понимает, что мы скорее всего легко преодолеем такое ограничение в тратах. В итоге мы побеждаем страх.

Потом, когда это войдет в привычку, копить станет еще проще. Бенарци обещает, что поменяется сам образ жизни: вы будете лучше держать себя в рамках и научитесь контролировать финансовые привычки.

Если вы получили прибавку к зарплате, начните откладывать еще больше.