Как избавиться от кредитов и долгов?

Здесь и далее под кредитами будем понимать все виды личных и семейных долгов и задолженностей – перед банком, в т. ч. овердрафты по з/п, по Халве, перед родственниками, коллегами и т.п.

Бывают ли полезные и «выгодные» кредиты?

Бывают. Для банков, дающих кредит (или т.н. «беспроцентную» рассрочку).

Для вас, простых потребителей, в 99,9 % случаев – нет. И не думайте, что вам повезет и вы будете в этих 0,1 %.

Избавиться от кредитов (долгов) просто.

Правило № 1. Никогда не берите что-либо в кредит (в долг, в рассрочку). Каким бы выгодным он ни казался и какую бы девальвацию ты ни ждал.
Правило № 2. Нужна очень вещь, прям позарез, денег нет, хочется купить в кредит. Сначала накопи – потом купи. Не можешь накопить, слишком дорого, значит не по твоим доходам вещь.

Определите причину своих долгов

Помимо форс-мажорных обстоятельств существует две основные причины возникновения долгов:

Причина 1: Вы недостаточно зарабатываете. Разумеется, никто из нас не отказался бы от большего заработка. Но если дела настолько плохи, что вы то и дело выбираете между оплатой счёта за электричество и покупкой сезонной обуви, то самое время задуматься о поиске дополнительного дохода.

Причина 2: Вы неаккуратны в своих тратах. Совсем другое дело, если зарабатываете вы достаточно хорошо, но вам этого всё равно… не достаточно. Не заказываете ли вы Uber ради поездки до булочной? Возьмите за правило вести учет трат (читайте статью как) и вы быстро залатаете чёрную дыру, в которую ускользают ваши деньги.

Составьте полный список своих долгов

От ипотеки и автокредита до занятых у соседей денег «до получки». Все карточки, все рассрочки и т.п. Это должна быть таблица (в табличном редакторе или хотя бы на бумаге), в которой необходимо указать следующие параметры для каждого долга:
• кому и за что вы должны;
• сколько должны («тело» кредита);
реальная эффективная ставка кредита;
• минимальный ежемесячный платёж;
• планируемые выплаты (эта графа сначала останется пустой, вы её заполните позже).

Отсортируйте таблицу по размеру ставки

От большей к меньшей. Среди долгов с примерно одинаковой ставкой выше должны стоять меньшие по размеру. Приоритет меньшим долгам – момент спорный, но он имеет в первую очередь психологический смысл: когда вы увидите, что предпринимаемые усилия явным образом приносят результат в виде уменьшения количества кредитов, это подстегнёт ваше желание продолжать процесс. К тому же, с меньшим количеством разных долгов работать проще.

Как правильно оплачивать два кредита?

Если у вас несколько кредитов с разной процентной ставкой, то:

1. Оптимальная стратегия – заплатить минимальный взнос по всем кредитам, чтобы не попасть на адские штрафы и потерю кредитного рейтинга.
2. После этого, если остались какие-то свободные деньги, надо внести их на кредит с максимальной ставкой.
3. Долг сверх минимального платежа по второму кредиту имеет смысл платить только тогда, когда более дорогой выплачен полностью.

Как рассчитаться по кредитуА. Марков. Отрывок из книги «Жлобология. Откуда берутся деньги и почему не у меня»:

“Только 10 % людей выплачивают 100 % излишка на дорогую кредитку. Чем же можно объяснить такое, не побоюсь этого слова, девиантное поведение? Логично предположить, что если человеку вообще неважно, по какой из двух кредитов гасить долг, то и платежи будут распределены примерно поровну.
Выяснилось, что самый главный фактор в определении того, куда люди платят, – это сумма долга. Кто-то платит какую-то определенную часть, типа 1/10 от долга в месяц, кто-то скорее гасит маленький кредит, чтобы остаться только с одним большим (загасил – галочка, дело сделано!). Причем вне зависимости от разницы в процентных ставках! Естественно, можно понять людей, которые всегда платят строго минимальный платеж по обеим картам (им как бы нечего платить сверх минимума), но их-то как раз исследователи из наблюдений вычли.
Еще крайне интересная статистика – несмотря на то что кредитный лимит в три раза выше среднего долга, люди (опять же, в среднем) занимают чуть больше по более дорогой кредитке. При этом почти всегда человек может заплатить второй, менее дорогой кредиткой – лимита хватает. Спрашивается, зачем ему вторая карта? Видимо, просто большая цифра долга людей пугает. Сразу увидеть минус 5к долларов страшновато. А два раза по 2500 – вроде и нормально. По-моему, дичь какая-то.
Что мешает мыслить рационально? Предположу, что человек чувствует себя достаточно комфортно, если ему хватает на два минимальных платежа. Заплатил по кредитке – спишь спокойно. А экономить лишние 20–30 баксов в месяц не хочется. Еще популярное поведение – платить поровну на каждую карту вне зависимости от суммы долга, причем часто это будет круглая сумма.
НО САМОЕ СМЕШНОЕ – ЭТО ТО, ЧТО СО ВРЕМЕНЕМ ХАРАКТЕР ВЫПЛАТ У ЛЮДЕЙ НЕ МЕНЯЕТСЯ. ТО ЕСТЬ ЗАЕМЩИКИ НЕ УЧАТСЯ ВЫПЛАЧИВАТЬ БОЛЬШЕ ПО БОЛЕЕ ДОРОГОЙ КРЕДИТКЕ. ЛИБО ИМ НЕ ХВАТАЕТ ДВУХ ЛЕТ, ЧТОБЫ ОСОЗНАТЬ ТЕМУ. КАК БАРАНЫ, ЕЙ-БОГУ.
Стоит упомянуть и о проблеме кредитных карт в целом. В Великобритании 46 % держателей карт имеют по две кредитки или больше. При этом – внимание! – из тех, у кого есть долги по кредитке, две кредитки имеют 72 % людей. Что, в общем-то, неудивительно – иначе зачем же им вторая карта. В США процент двоекарточников еще больше – их 71 % среди держателей, а в долгах аж 92 % владельцев 2+ карт. То есть второй кредит – верный знак того, что человек в долговой яме. Лишь 12 % держателей кредиток полностью выплачивают долг каждый месяц.
Короче говоря, если у вас автокредит под 6 %, а ипотека под 11 %, не надо скорее выплачивать кредит за машину, хоть он и меньше, и хочется скорее его закрыть. Скорее надо выплачивать ипотеку (особенно в начале срока), а машина подождет – 5 % годовых не лишние (11 минус 6). Представьте, что у вас два похожих безрисковых источника дохода (а вероятность того, что кредит выплачивать не придется, примерно нулевая), один из которых дает на 5 % больше. Зачем вообще нести деньги в другой?

Вроде бы все очевидно. Но почему же тогда большинство заемщиков так тупит?”

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

О чем можно договариваться с банком?

1. Отсрочка платежа
Один из возможных вариантов – отсрочка платежей на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но, если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу. Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

2. Реструктуризация долга
В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.
Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.
Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.
Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.
Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку.
Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги. Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы. Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:
• приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
• исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
• свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
• справка об инвалидности;
• выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
• документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
• свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

1. Рефинансируйте свой кредит

Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту. Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит. Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

2. Консолидируйте кредиты

Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

Это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме. 

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита в некоторых странах, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода. По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (госпошлина и т.п.). Сумма вашего долга при этом возрастет.

***

Юрий Николаевич, финансовый консультант, автор блога о личных финансах finsovetnikminsk.ru.

Телеграм-канал «Личные финансы и инвестиции»

finsovetnikminsk@gmail.com

***