Как правильно ставить финансовые цели, чтобы их достижение было неизбежным

Постановка целей

Что такое личная финансовая цель — это результат, которого вы хотите достичь. Она обязательно должна быть измерима. Например, хочу стать богатым — это плохая цель. Непонятно, сколько денег вам для этого надо. Нужно выражать свои мысли более конкретно.

Например, вы хотите поехать в отпуск всей семьей за границу следующим летом. Это ваша цель. Материальная. Хорошо. А сколько денег вам для этого понадобится? 500 $, 1000 $, может быть 5000 $ или больше. Вы не знаете.

Или вы хотите накопить деньги на безбедную старость. Какая сумма вам необходима, чтобы вести комфортный уровень жизни? Непонятно.

Правильные цели нужно ставить так:

  1. купить новый телевизор за 500 $;
  2. сделать ремонт в квартире — 15 000 $;
  3. взять ипотеку — нужны деньги на первоначальный взнос — 20 000 $;
  4. накопить на обучение ребенка в университете — 6 000 $.

Правильно сформулировать цель — это только начало. Нужно разработать план по ее достижению. Какие затраты вы готовы нести и от этого получаем примерные сроки реализации цели. Если срок вас не устраивает (слишком большой), то корректируем свои затраты в сторону увеличения. В итоге у вас должно получиться некий оптимальный баланс по ежемесячным расходам для достижения цели при не слишком большом сроке выполнения.

Например, ваша цель новый ноутбук — за 1 000 $ Вы решили откладывать по 50 $ в месяц. На достижение у вас уйдет почти 1,7 года. Не маленький срок. Увеличивая расходы до 100 $ — цель будет достигнута уже через 10 месяцев.

Этапы достижения

  1. краткосрочные — до года;
  2. среднесрочные — от 1 до 3-5 лет;
  3. долгосрочные — от 5 до 10-15 лет и выше.

Краткосрочные

Обычно постановкой целей нужно заниматься в начале года. Вы пишите для себя, что вам необходимо сделать в течение года. От покупки путевки на море для всей семьи, до приобретения, например, школьных вещей ребенку к новому учебному году. В итоге у вас должен получиться некий список запланированного, с обязательным указанием суммы и сроков их реализации.

Примерный план на год:

  1. март-апрель — отдых на море — 2 000 $;
  2. июнь-август — путевка для ребенка в детский лагерь — 500 $;
  3. сентябрь-октябрь — обучение в автошколе — 300 $;
  4. ноябрь-декабрь — полностью погасить кредит — 1000 $

Итого: 3 800 $.

У вас перед глазами будут точные цифры. Вам останется только правильно распланировать денежные потоки и придерживаться плана.

Среднесрочные

Построение финансовых планов на ближайшие 3-5 лет — это уже более серьезный этап. Сюда можно отнести покупку новой машины, расширение жилплощади, накопление некого капитала для конкретных целей, будь то инвестиции, финансовая подушка безопасности или деньги на обучение ребенка.

Долгосрочные

Все то же самое, только цели более масштабные и как следствие, для достижения необходим не один год, а возможно несколько десятилетий. Сразу на ум приходит пенсионные накопления. Самостоятельно накопить на хорошую пенсию можно, только это дело не одного дня.
Определяем желаемую сумму с поправкой на инфляцию и с учетом дохода, который будет приносить накопленный капитал в течение этого времени. Далее вычисляем сколько нужно откладывать, чтобы к выходу на заслуженный отдых запланированная сумма была в наличии.

Полезные советы по финансовому планированию

Качество превыше количества

Не стоит ставить перед собой множество целей. Так вы распылите свои усилия по пустякам. В итоге либо ни одна не будет достигнута, либо срок достижения увеличится в разы. Не будет мотивации поддерживать все на заданном уровне.

Больше срок — меньше целей

Чем глобальней ваша цель, тем более высоких расходов и времени она потребует. И лучше пусть она будет всего одна, максимум две.
И наоборот, мелкие цели достигаются быстро. Их может быть уже побольше — 2-3, максимум пять.

Разбиваем на этапы

Для поддержания мотивации и отслеживания прогресса долгосрочные и среднесрочные цели нужно разбивать на несколько мелких этапов. По мере их достижения ставить новые и двигаться дальше.
Согласитесь, выполнять установку заработать 20 000 $ на покупку новой квартиры (машины) в течение нескольких лет довольно сложно. Делим ее на несколько этапов (лет). После прохождения первого, ставим новый, с учетом изменившихся условий (повысили зарплату, нашли новую работу, жена вышла из декрета и доход вырос).

Не бойтесь корректировать цели

Запланировать что-то на длительный период очень сложно. Поставленные цели, реальные и вполне выполнимые сегодня, через год-два могут быть уже довольно обременительными в финансовом плане. Яркий пример, потеря работы, сокращение, уход жены в декретный отпуск и рождение ребенка, не забываем и про ипотеку.

Зафиксировать цель и вести учет по ней

После постановки целей лучше зафиксировать их. На бумаге, в компьютере, телефоне. Держать в голове конечно же можно. Но так вы не будете видеть полной картины происходящего. Сколько вам нужно денег всего, сколько времени осталось до выполнения, какие результатов вы уже достигли.

Начинайте с малого

Иногда, а на практике практически всегда, трудно что-то запланировать и главное достичь чего серьезного и большого с первого раза. Цифры и срок могут вас напугать и отбить все желание. Поэтому лучше начинать с мелких краткосрочных целей. Достижение которых повысить вашу уверенность в своих силах и подготовит к более серьезным победам.

Чем конкретней цель, тем проще ее достичь

Абстрактная цель не даст вам желаемого результата. Например, такие: в течение года открыть счет в банке и положить туда деньги; купить облигации на фондовом рынке для постоянного получения пассивного дохода. Допустим вы откроете вклад и купите облигации. Положите 100 $ на депозит и приобретете ценных бумаг на 1 000. Вроде бы как составленный план выполнен. Но посмотрим правде в глаза. Это то, к чему вы стремились? Наверняка нет.

Свои мысли (цели) нужно выражать так:

1. сформировать “подушку безопасности” в сумме 6000$, до конца года, после этого,

2. в течение следующего года открыть вклад на сумму не менее 3000 $ с доходностью 6 % годовых;
купить облигации на 2000$, которые будут давать мне прибыль 8 % годовых в течение 5 лет.

Если вы выполните эти условия, то цель будет считаться достигнутой.

Какие бы причины нежелания вести учёт личных финансов, мы не приводили, реальная причина одна: мы не понимаем, зачем и для чего нам это нужно. Вести учет ради учета, действительно, бессмысленно. Вы фиксируете свои доходы и расходы, а что с этим дальше делать не знаете.
Я начал постоянно вести учет личных финансов, когда чётко определил свои финансовые цели, когда зафиксировала на бумаге, что мне нужно в течение года/трёх лет/пяти лет и так далее, когда посчитал, сколько денег мне нужно, чтобы достичь свои цели. (Подробнее про постановку целей читайте в блоке № 1)

Важный вопрос: а сколько денег на цели я могу выделить из своего бюджета? Даже если вы думаете, что нисколько, вам и так не хватает, или хватает, но ничего не остаётся – значит, вам очень нужно вести бюджет.

Почему мы не хотим вести учёт личных финансов?

Как быстрее себе привить привычку?

Казалось бы, что тут сложного, сходил в магазин и записал. Но с первой же недели были какие-то несоответствия в бюджете. Дело в том, что не все траты заносились в приложение, а особенно сложно вспомнить потраченную наличку. С того времени в основном все деньги лежат на пластиковой карте, чтобы в случае чего можно было сверить с историей трат в приложении банка, а налички самый минимум 100-200 рублей. После месяца, ведение доходов и расходов становится привычкой и уже не так напряжно следить за финансами.

Какие бы причины нежелания вести учёт личных финансов, мы не приводили, реальная причина одна: мы не понимаем, зачем и для чего нам это нужно. Вести учет ради учета, действительно, бессмысленно. Вы фиксируете свои доходы и расходы, а что с этим дальше делать не знаете.
Я начал постоянно вести учет личных финансов, когда чётко определил свои финансовые цели, когда зафиксировала на бумаге, что мне нужно в течение года/трёх лет/пяти лет и так далее, когда посчитал, сколько денег мне нужно, чтобы достичь свои цели. (Подробнее про постановку целей читайте в блоке № 1)

Важный вопрос: а сколько денег на цели я могу выделить из своего бюджета? Даже если вы думаете, что нисколько, вам и так не хватает, или хватает, но ничего не остаётся – значит, вам очень нужно вести бюджет.

Как же правильно считать свои финансы?

Первым делом нужно посчитать доходы, расходы и поставить первые финансовые цели.

Постоянные доходы

Сколько денег ежемесячно поступает в ваше распоряжение почти наверняка? Постоянными доходами можно назвать, к примеру, зарплату и доход от сдаваемой в аренду недвижимости. Если стабильно фрилансите и уверены в ежемесячных поступлениях — записывайте сюда же. Переменные доходы: подработки, проценты на счет в банке, кэшбэк по карте не считаем. В качестве примера посчитаем, что есть зарплата в 1 000 $ и на этом постоянные доходы заканчиваются.

Фиксированные расходы

Все расходы делятся на два основных типа – неуправляемые и управляемые.

Неуправляемые

коммунальные платежи;
плата за ипотеку или аренду квартиры;
интернет;
различные транспортные расходы (бензин, проездной).

Неуправляемые расходы – категория, в которой нечего сокращать. Если вы, к примеру, попытаетесь сэкономить на бензине, в какие-то дни вы останетесь без средства передвижения. Все траты по неуправляемому виду обязательно закладываются в бюджет и т.д.

Управляемые.

Это то, что вы можете сокращать так, как хочется. Управляемые расходы необходимо указывать, разбивая их на категории. К примеру, если вы потратили на питание 300 $, и 20 $ из них ушло на продукты, на которых можно сэкономить (сладости и прочие слабости), в следующий месяц ограничьте ваши покупки. Еще одна категория, на которую уходит достаточное количество денег – развлечения. Любите ходить в кино? Отлично, не стоит на этом экономить, но от попкорна лучше отказаться.

Посчитаем траты, которые неизбежно будут в каждом месяце и стоимость которых мы знаем заранее. Например, следующий гипотетический список:

Ипотека/аренда квартиры: 300 $
Коммунальные платежи: 30 $
Абонемент для занятий спортом: 25 $
Подписка на учебные сервисы: 20 $
Интернет: 15 $
Мобильная связь: 10 $
Подписки на музыкальные/видео сервисы: 15 $
В сумме 415 $.

Вычитаем из постоянного дохода. Остается 585 $ на переменные расходы. Это и есть фактический бюджет. Его мы тратим на еду, одежду, развлечения, инвестиции в будущее.

Первые финансовые цели

Есть еще две вещи, на которые стоит откладывать деньги каждый месяц:

  1. Финансовая подушка безопасности(названия разные – она же резервный фонд, фонд форс-мажор) – она должна быть обязательно. Откладываем не меньше 10%, а лучше 30. Для нашего примера возьмем 30 % или 175 $ каждый месяц.
  2. Ваша мечта. Например, на путешествие. Возьмем 10% или 58 $.

У вас меньше денег, чем вы думаете

Теперь мы получили ежемесячный баланс: доход за минусом расходов и обязательных целей. В описываемом примере остается 182 $.
Делим эту сумму на количество дней в месяце. Завтра наступит ноябрь, в нем 30 дней. Итого, получаем ежедневный баланс 6 $.
Тут обычно приходит понимание, что поход в кафе стоимостью 10 $ это не жалкий 0,1 % от дохода, а больше, чем дневной бюджет. А если забегать в кафе через день, то это треть от бюджета на месяц.

И может стать немного грустно. А может даже наступить паника. Цифры вещь суровая, но объективная. Сохраняем спокойствие, на посчитанную сумму можно нормально жить, пусть даже сейчас в это верится с трудом.

Как с этим жить?

Тут действуют несколько простых правил:

  1. Все просто. Есть конкретная цифра на каждый день, в нее нужно вписаться. На эти деньги покупаем еду, одежду, развлекаемся. В конце дня остаток, как и уход в минус, переносится на последующие дни. Все, что сэкономили к концу месяца — прибыль. В минус не уходим.
  2. Если нужно совершить покупку дороже, чем ежедневный баланс, то сначала на нее копим. На условные джинсы за 30 $ при балансе в 6 $ можно накопить за 5-7 дней.
  3. Если трата срочная– разболелся зуб или нужен срочный ремонт машины – не откладываем и тратим кусочек резервного фонда. Фонд пополняем в конце месяца. Желательно кусочек под срочные траты держать отдельно на счету, с которого можно снять деньги в любой момент. А то и под подушкой хранить наличкой. 300 $ должно хватить на абсолютное большинство непредвиденных проблем.
  4. Крупные покупки делаем в конце месяца на скопленные деньги.
    Во-первых, если не делать покупки сразу, то есть время подумать и принять взвешенное решение. В том числе вообще передумать покупать.
    Во-вторых, такой подход научит планировать покупки заранее. Это полезный навык. В-третьих, совершенная таким образом покупка, доставит намного больше радости, потому что приложены существенные усилия для ее приобретения.
    Не накопили к концу месяца — терпим до конца следующего. В минус не уходим.

Итог
• Подсчитан бюджет и учтены все обязательные траты
• Уже откладываем деньги в резервный фонд (довольно много)
• Уже откладываем деньги на мечту
• Знаем баланс на день. Он всегда перед глазами, при каждой покупке.
• Знание цифр поощряет планировать траты и тратить сознательно.

Как и в чем вести расходы и доходы?

Способ первый. Тетрадь

Суть способа заключается в записи доходов и расходов и их анализе. Чтобы начать учет, разделите блокнот или тетрадь на три части – в первую записывайте доход, во вторую – расход, в третью – остаток. Колонку «расход» дополнительно можно разделить на графы «Квартира», «Еда», «Одежда», «Развлечения». Можно также указать, какие из категорий относятся к управляемым или неуправляемым расходам. Так вы сможете оценить наглядно, куда уходит большая часть денег. Данные в последней графе «Остаток» должны совпадать с количеством имеющихся у вас денег.

Способ второй. Excel

Удобный способ, который подходит людям, имеющим начальные навыки с редактором MS Excel. В программе вы сможете самостоятельно настроить необходимые вам параметры. Все расчеты будут выполнены автоматически, таблицы расходов и доходов можно разбить по категориям. Вы сможете просматривать статистику за несколько месяцев, создавать графики и диаграммы.
На этом сайте вы можете найти таблицы для учета личных финансов.

Как правильно ставить финансовые цели, чтобы их достижение было неизбежным

Как правильно ставить финансовые цели, чтобы их достижение было неизбежнымКак правильно ставить финансовые цели, чтобы их достижение было неизбежнымКак правильно ставить финансовые цели, чтобы их достижение было неизбежным

Скачать шаблон для Excel Персонального бюджета

Скачать шаблон для Excel Бюджета с нулевой суммой

Способ третий. Программы и приложения

Просто даю ссылки на приложения для ПК и телефона.

Для ПК Лучшие программы для домашней бухгалтерии (автор подборки М.Осипова)

Для IOS и Android Обзор лучших приложений (скачать .PDF файл)

***

Юрий Николаевич, финансовый консультант, автор блога о личных финансах finsovetnikminsk.ru.

Телеграм-канал «Личные финансы и инвестиции»

Viber-канал «Личные финансы и инвестиции»

finsovetnikminsk@gmail.com

***