Как личные Активы превращаются в «токсичные» Пассивы и не дают вам разбогатеть?

Всю жизнь мы, как запасливые хомяки, собираем вещи, многие из которых не используем. Хорошо, если этот хлам просто лежит где-то у нас в шкафу или гараже. Гораздо хуже, когда ненужные нам активы требуют постоянных финансовых вливаний с нашей стороны. Такие активы называются «токсичными» и, словно паразиты, высасывают из нас все финансовые соки.

Что такое активы?

Активы – это то, чем мы владеем, и что относительно быстро можно превратить в деньги.
Примерами активов являются: машины, квартиры, бытовая техника, катера, мотоциклы, дачи, предметы быта, одежда, собственный бизнес и пр.

Избавляйтесь от “токсичных” активов, которые “пожирают” деньги

1. Квартира / Дом

ДомЕжемесячная сумма расходов на жилье, включая платеж по ипотеке, не должна превышать 25% («на руки») доходов вашей семьи. Все, что больше – «токсично». Под расходами следует понимать: платеж по ипотеке или аренду, коммуналку, расходы на обслуживание и ремонт, налоги и другие расходы, связанные с данным жильем.

Что можно сделать?

  1. Продать это жилье и купить другое, более экономичное (например, после того, как дети выросли и разъехались по своим семьям или институтам);
  2. Переехать в съемное жилье. Часто снимать дешевле, чем платить по ипотеке. Разницу можете откладывать на свое жилье. Существует еще много случаев, когда аренда лучше своего жилья;
  3. Не брать ипотеку, если вы увидите, что покупаемая квартира “токсична”;
  4. Отложить покупку нового или замену старого жилья, если вы пока не вписываетесь в норму (25% от дохода семьи);
  5. Максимально быстро погасить ипотеку и, тем самым, уменьшить расходы на жилье;
  6. Снизить расходы на жилье, используя десятки простых идей;
  7. Сдавать часть своего жилья (например, одну комнату) в аренду;
  8. Можно сдавать жилье (или его часть) в длительную аренду;
  9. Можно сдавать на короткий срок. С такой арендой больше забот, но она более доходная в расчете на день, и не нужно “завязываться” на длительное время;
  10. Можно сдавать часть своей квартиры туристам, жаждущим пожить в домах реальных людей (почитайте про couchsurfing);
  11. Сдать свое жилье в аренду, а самим переехать также в арендованное, но более экономичное жилье;
  12. Владеете второй квартирой, которую не сдаете, потому что «не хотите, чтобы чужие люди испортили ауру/карму или ремонт, в который вы так много вложили»? Бросайте этот бред и сдавайте ее в аренду.
  13. Например, в Минске обычная “однушка” может приносить несколько тысяч долларов в год. Такие деньги на дороге не валяются, глупо их терять.

2. Арендованное жилье

Хотя арендованное жилье и не является вашим активом, тем не менее, это как правило один из крупнейших расходов, существенно влияющий на рост или падение активов вашей семьи (например, на сбережения). С арендованным жильем действует такое же правило, как и по своему жилью или ипотечному – ежемесячная сумма расходов на (арендованное) жилье не должна превышать 25% (“на руки”) чистых доходов вашей семьи. Если вы платите больше, переезжайте в более экономичное жилье.

3. Автомобиль

Как личные Активы превращаются в «токсичные» Пассивы и не дают вам разбогатеть?Ежемесячные расходы на автомобиль не должны превышать 10% вашего семейного дохода, если у вас нет автокредита и 20%, если кредит есть. Если ваш автомобиль требует больше денег – этот автомобиль “токсичен”, и от него нужно либо избавляться, либо пытаться привести расходы к норме.

Как посчитать расходы на автомобиль – это бензин, ТО и обслуживание, мойка, паркинг, платеж по кредиту, штрафы, запчасти и ремонт, автостраховка и др. Далее приводите эти расходы к месяцу, например, годовую страховку делите на  Посчитать расходы на существующий или будущий автомобиль можно используя Эксель Авто-Калькулятор (скачать).

На моем сайте Вы можете скачать EXEL калькулятор, позволяющий посчитать Ваши индивидуальные расходы на содержание уже имеющегося или планируемого к покупке автомобиля.

Что можно сделать, если у вас уже есть «токсичный» автомобиль или вы думаете приобрести новый, также «токсичный» автомобиль?

  1. Продать этот и купить другой, более экономичный (более дешевый в обслуживании, потребляющий меньше топлива и пр.);
  2. Продать автомобиль совсем;
  3. Не брать кредит, если вы только собираетесь купить «токсичный» автомобиль;
  4. Отложить покупку нового или замену старого, если вы пока не вписываетесь в норму;
  5. Максимально быстро погасить автокредит и, тем самым, уменьшить расходы на него;
  6. Снизить расходы на автомобиль, используя эти идеи уменьшения расходов на автомобиль.

4. Второй автомобиль

Как личные Активы превращаются в «токсичные» Пассивы и не дают вам разбогатеть?Если у вашей семьи второй автомобиль, рассмотрите следующие идеи:

  1. Переехать поближе к работе и избавиться от второго автомобиля (если живете за городом, это, конечно сложно). Экономия по году, может составить более 2,5 тыс. долларов в год;
  2. Вы можете пересесть на велосипед, электросамокат, такси, каршеринг, метро и общественный транспорт – ничего страшного;
  3. Вы можете выработать с супругом такой график совместного использования автомобиля, который будет работать для двоих. А второй, соответственно, продать;
  4. Вы можете сдать второй автомобиль в аренду.

5. Дача

Продать?Как личные Активы превращаются в «токсичные» Пассивы и не дают вам разбогатеть?

Если у вас есть дача, на которую вы почти не приезжаете (нет времени, находится далеко и пр.), и которая постоянно требует времени и денег, – подумайте, нужна ли она вам сейчас? Если вы не планируете жить на ней постоянно, можете ее продать, на вырученные деньги купить, например, “однушку” или комнату и сдавать ее в аренду или просто положить деньги на депозит.

Когда потом решите переехать на дачу, продадите “однушку” и купите себе дачу. А пока, если хочется загородного отдыха, просто снимать домик в аренду – это может быть значительно дешевле, чем иметь его в собственности.

Сдавать в аренду!

Рассмотрите возможность сдачи вашей дачи в аренду на то время, когда вы ей не пользуетесь. Будет вам и лишний доход и бесплатная охрана.

6. Другая недвижимость

Купили, где-нибудь в Болгарии, квартиру, которая зарабатывает копейки, да и вы в нее почти не приезжаете – продавайте. Найдите способы более доходных вложений.
Владеете гаражом, которым пользуетесь как Хранилищем Хлама – избавляйтесь и от того и от другого.
Владеете участками земли, на которых ничего не строите и не планируете в ближайшее время – продавайте! Придет время, купите себе другой участок. Ну или не купите).

7. Одежда, бытовая техника и прочие лишние вещи

Как личные Активы превращаются в «токсичные» Пассивы и не дают вам разбогатеть?Есть такая шутка: «У современной женщины 2 проблемы – нечего надеть и некуда повесить))))». Да и у мужчин много того, что жалко выбросить, но и не оденешь больше, если только «в лес», «на дачу». Если вы в течение года ни разу не одели какую-нибудь вещь, то вы вряд ли это уже сделаете, поэтому расставайтесь с любимыми «трениками» без жалости.
Среди проданных вещей могут быть одежда и обувь, многое еще чуть ли не со студенческих времен; устаревшие бытовая техника и гаджеты, которыми мы перестали пользоваться; оказавшиеся ненужными нам подарки; книги и прочие вещи, которые захламляют нашу жизнь и жилье.

8. Катера, мотоциклы, гидроциклы и другие «игрушки»

Как личные Активы превращаются в «токсичные» Пассивы и не дают вам разбогатеть?Говорят, в жизни человека, который купил катер, есть два счастливых момента: первый – это когда он этот катер купил, а второй, когда он его продал! Так говорят потому, что расходы и «геморрой», связанный с содержанием данного актива, перевешивает плюсы владения им.
Продавайте все «игрушки», которыми пользуетесь очень редко (например, несколько раз в год) и/или что «пожирает» деньги. Посчитайте, что дешевле – снять в аренду (тот же катер пару раз в год) или владеть своим и нести расходы (в примере с катером, бензин, ремонт, стоянка, хранение и пр.)

9. Собственный бизнес

Как личные Активы превращаются в «токсичные» Пассивы и не дают вам разбогатеть?Бизнес должен приносить деньги! Иначе, бизнес называется «хобби». Однако бывают периоды, когда этого не происходит – старт бизнеса, кризис, сезонный спад и пр. Такие моменты можно переждать. Но вопрос – какой ценой? Итак, если бизнес не приносит денег или работает в ноль, вы можете:

  1. Временно его заморозить, пока не исправится ситуация и пока он не «сожрал» все оставшиеся у вашей семьи деньги. Тем временем, временно, найти работу, выправить свое финансовое положение, переждать плохое время и потом начать его заново или же начать что-то новое;
  2. Закрыть его, если период, когда бизнес работает в ноль или в минус – затянулся;
  3. Продать его, полностью или частично. Возможно у покупателя больше возможностей, чем у вас, и он сможет раскачать этот бизнес, используя наработанную вами базу;
  4. Оптимизировать бизнес. Взять самые большие расходы и попробовать их снизить.
    Например:
    • дорогая аренда. Переехать в более экономичное помещение. Разделить часть своего помещения с кем-то.
    • уволить часть персонала или найти более дешевую замену. Дешевле – не всегда значит хуже.
    • найти более дешевые товары и услуги, которые вы покупаете.
    • разделить часть расходов (аренда, транспорт, закупки, персонал и пр.) с партнером по бизнесу или соседствующим бизнесом и пр.

10. Дорогостоящее хобби

Как личные Активы превращаются в «токсичные» Пассивы и не дают вам разбогатеть?Обычно хобби – это такое занятие, которое нас вдохновляет и которым мы готовы заниматься бесплатно. И это нормально. Не все в нашей жизни меряется деньгами и у хорошо, когда у людей есть увлечения, которые их радуют. Однако, никакое хобби не должно тормозить развитие вашей семьи или тянуть ее в финансовое болото. Никакое хобби не должно увеличивать долги. 

11. Наличные «под подушкой»

Как личные Активы превращаются в «токсичные» Пассивы и не дают вам разбогатеть?Многие из нас не доверяют свои кровные кому либо, связано это с девальвациями и прочими финансовыми неурядицами. Поэтому многие продолжают держать деньги под «подушкой». Я не буду отговаривать этого делать. Просто помните, что инфляция (национальной валюты, да и других валют) обесценивает ваши деньги. Например, тот же доллар, лежащий под подушкой, обесценивается наполовину каждые 20 лет (из-за инфляции).

Поэтому задумайтесь над следующим:

  1. Положить не все, а часть денег на депозитный счет в банке, приносящий доход;
  2. Раньше можно было вложиться частью денег в доходную недвижимость. Однако, по состоянию на 2021 год приобретать жилую недвижимость в Республике Беларусь я бы не стал, реальная годовая доходность при сдаче на длительный срок невелика – около 5 % годовых, что соизмеримо с депозитами, а забот и рисков меньше. По коммерческой недвижимости и жилой при краткосрочной сдаче в аренду доход лучше – около 10 % годовых;
  3. Приобрести на часть личных средств ценные бумаги отечественных и зарубежных эмитентов (акции, облигации, ETF). Как это сделать, какие инструменты и брокеры доступны белорусам?

12. Кредитные «активы»

Как личные Активы превращаются в «токсичные» Пассивы и не дают вам разбогатеть?Если машины, квартиры или прочие ваши активы куплены в кредиты, которые вы еще не выплатили, то одним из способов уменьшения их «токсичности», т.е. уменьшения расходов на эти активы, является как можно быстрый расчет с банком. Увеличивайте ежемесячный платеж (например, надо оплатить каждый месяц 500 BYN, оплачивайте 700 BYN), обязательно согласовав это письменно с банком-кредитором (так как не все договора позволяют это сделать), тем самым уменьшайте сумму переплаты % за пользование кредитом.

Статья в тему: Как избавиться от кредитов и долгов?

А я желаю Вам благополучия в финансах, семье и по жизни!


***

Юрий Николаевич, финансовый консультант, автор блога о личных финансах finsovetnikminsk.ru.

Телеграм-канал «Личные финансы и инвестиции»

finsovetnikminsk@gmail.com

***


Статья подготовлена с использованием материалов  Т. Мазаева.