Пенсия или автомобиль

«Живи сейчас!», «Побалуй себя!», «Живи полной жизнью!» – классические лозунги маркетинга в обществе потребления. Люди готовы тратить деньги, которые они даже еще не заработали. К этому можно добавить правило жизни: «Чтобы было не хуже, чем у других!». В итоге о финансовом благополучии в будущем можно забыть навсегда.
Общество поддерживает такой стиль жизни. Большинство людей просто не знают об иной реальности, живут «здесь и сейчас» и не думают о будущем.

Sergey Osipov:
«Когда закончатся эти тупые расчеты. Давайте считать сколько стоит есть свою еду, сколько стоит носить свою одежду, сколько стоит жить в своей квартире. Такой бред. Если я хочу свою машину значит я беру ее, а ваша экономная экономика и особенно шеринг так уже достали. Скоро шеринг жен появится такими темпами.»

Khamitov Ilshat:
«Отсюда у нас финансово безграмотные люди. Им влом считать. Голова начинает болеть, скучно становится и тоскливо. А потом бегают и занимают до получки или в банке стоят за кредитом. Договор не читают толком, лень же. Посчитать обстоятельно тоже неохота. Все им в лень да в падлу. Тот, кто элементарно начинает тратить время и энергию на подсчёт, начинает реально экономить. Причём иногда без ущерба для качества жизни. Воду же в кране перекрываем, чтобы счета не приходили большие, так и с финансами надо. Перекрывать ненужные, обременительные и дурацкие траты»

Art:
«Согласен с вами ! К черту эти крохоборские подсчеты, от жизни надо кайфовать»

В результате даже при достойном уровне доходов, но неправильном распоряжении ими, многие так и не могут обрести финансовое благополучие.

Рассмотрим интересный пример с пенсией и автомобилем.

Эта история будет поучительна для людей без сбережений, с которых они могли бы получать достойный доход. Судя по тому, сколько дорогих автомобилей, приобретенных в кредит, ездит по улицам, в Беларуси таких людей немало.

У человека всегда есть альтернатива – потратить деньги или сберечь и инвестировать. Является ли владение автомобилем необходимостью или это излишество?
Конечно, качество вашей жизни улучшится после приобретения автомобиля. Самооценка возрастет – «перед друзьями будет не стыдно показаться», но не высока ли цена? Для жителя мегаполиса, например, Минска, наличие автомобиля – это не только позитив, но и множество проблем: пробки, парковка, стресс на дороге, риск угона, ДТП, расходы и т. д.
Деньги, потраченные на автомобиль – это расходы на потребление. Автомобиль – это не актив, который приносит деньги (если, конечно, вы не решите поработать таксистом). Автомобиль – это крупный единовременный расход при покупке, а также постоянные расходы на содержание и обслуживание. Это собственность, которая ухудшает финансовое благополучие человека, (если конечно, не соблюдать рекомендации, изложенные в отдельной статье), то есть своего рода анти-инвестиция.

Рассмотрим в качестве примера приобретение автомобиля стоимостью 15-17 000 $ (например, новые новые Volksawagen Polo или Geely), а также сколько будет потрачено на его эксплуатацию в последующие 10 лет (при проведении операции трейд-ин через 5 лет придется добавить еще 15 300 $ для обмена на новый автомобиль).

Расходы на автомобиль

В нашем расчете мы должны учитывать, что человек, не имеющий автомобиля, все равно несет расходы, связанные с транспортом. Мы заложили 1 940 BYN в год – это ежедневное перемещение на двух видах транспорта туда и обратно, и еще 500 BYN на такси – это 50 поездок по 10 BYN. Эту сумму мы вычитаем из ежегодных расходов на содержание автомобиля, а разницу рассматриваем как сумму ежегодных инвестиций.

Расходы на автомобиль

А теперь рассмотрим альтернативный вариант инвестирование данной суммы.

В нашей модели в качестве примера взяты акции как наиболее как наиболее подходящий класс инвестиций на длинных временных интервалах. Реальная доходность (то есть превышение уровня инфляции) на исторических данных составляет порядка 5%. Для простоты расчетов мы принимаем, что инфляция равна нулю, то есть все цифры по факту будут в сегодняшних ценах.

Доход от инвестиций

Пенсия или автомобильНа графике приведены изменения стоимости автомобиля, накопленный итог расходов на содержание автомобиля и трейд-ин, а также суммы инвестиций с учетом роста активов и дополнительных взносов (расходы на содержание автомобиля минус расходы на перемещение на такси и общественном транспорте).

Рассмотрим два случая: Александр (35 лет) решил инвестировать, а Василий (34 года) решил купить автомобиль. Через десять лет, при прочих равных условиях, у Василия будет пятилетний автомобиль (с учетом трейд-ин), который он сможет продать не дороже 11 900 $, а у Александра активы стоимостью 48 500 $. Василий в 44 года рассчитывает исключительно на зарплату, а Александр в 45 лет может получать только одними процентами (4% в год, «правило 4%»), не расходуя накопленные сбережения, около 407 BYN в месяц!

Расходы на автомобиль или инвестиции

Этот доход вы сможете платить себе не в 60 лет, а значительно раньше, и кроме того, он практически бесконечен, в отличие от государственной пенсии, которую нельзя передать по наследству. Если рассмотреть этот пример на отрезке в 20 лет, то цифры получаются еще более впечатляющими. Время и сложный процент хорошо работают на инвесторов.

Через двадцать лет у Василия будет всё тот же пятилетний автомобиль (с учетом трейд-ин), на который за все эти годы он потратил более 51 000 $ (1 800 $ в год), а у Александра будут активы стоимостью около 108 000 $. Александр может получать только процентами с этого капитала около 360 $ в месяц. Получение аннуитетных платежей до 95 лет – это пенсия уже в 936 BYN в месяц (плюс госпенсия с 63 лет). Пенсионный план выполнен! Василию в 54 года ничего не остается, как дальше работать. Старый, вымотанный и без накоплений, он грустно будет брести домой под дождем с ближайшей стоянки, понимая, что время уже не вернуть.

И это лишь одно инвестиционное решение – купить автомобиль или инвестировать данные средства. Не захотелось продать своего прожорливого друга?

К сведению, по данным расчетам (километраж около 10 000 км в год) выходит, что стоимость 1 км пути на автомобиле с учетом амортизации и всех расходов на обслуживание составит 62 коп. (25 центов) На метро дешевле и быстрее, да и стоимость такси в Минске составляет около 70 коп. за километр.

Для людей, которые решат купить автомобиль в кредит или лизинг, картинка еще более грустная – сумма расходов вырастет на 6 000 $ за каждые 5 лет кредита (при первоначальном взносе 50% и ставке 11% годовых).

Выводы неутешительны. Покупая дорогую и красивую игрушку, которой можно будет похвастаться перед окружающими, вы лишаете себя финансового благополучия в будущем. Вам придется и дальше участвовать в «крысиных бегах», вместо того чтобы просто выйти из этого круга. Кроме того, автомобиль несет и опасность для вашей жизни. Ежегодная статистика смертей на дороге ужасает, общественный транспорт все же безопаснее.

Уже сейчас многие продвинутые молодые люди делают выбор в пользу сбережений, полностью отказываясь от владения автомобилем. Они чувствуют себя по-настоящему свободными, передвигаясь на метро и такси, и при этом обладают хорошим объемом сбережений.

Капитал вместо машины дает спокойствие, так как это хорошая финансовая «подушка» безопасности. Если возникнут проблемы с работой или здоровьем, гораздо легче жить, имея акций на 100 000 $. В случае владения автомобилем вам придется туго, так как он не кормит, а только пожирает ваши деньги.

Ограничение текущего потребления ради потребления в будущем – это неотъемлемая часть инвестиций. Оглядываясь на опыт состоятельных людей в развитых странах, можно смело заявить, что такая модель работает гораздо лучше концепции потребления «всё и сразу». Часто даже долларовые миллионеры приобретают автомобиль гольф-класса от демократичного производителя вместо представительского авто элитных марок.

Приобретая автомобиль, еще не имея сбережений, вы губите свое финансовое благополучие!

Выводы.

  1. Необходимо сформировать существенный объем сбережений, прежде чем покупать автомобиль.
  2. Приобретая автомобиль, надо быть готовым потратить почти такую же сумму в течение следующих пяти лет на его содержание и эксплуатацию. При этом сам автомобиль подешевеет за эти пять лет более чем на 30%.
  3. Инвестирование средств, предназначенных для приобретения и эксплуатации дорогого автомобиля, с доходностью, превышающей инфляцию на 5%, позволит в долгосрочной перспективе сформировать капитал, достаточный для обеспечения высокого уровня жизни на пенсии.
  4. Если после прочитанного вы все же решитесь приобрести автомобиль, сопоставьте уровень расходов на его содержание и уровень расходов при перемещении на такси и общественном транспорте. Это поможет определить предельную стоимость автомобиля. Выбирайте автомобиль по средствам.

Важно! На сайте Вы можете скачать EXEL калькулятор, позволяющий посчитать Ваши индивидуальные расходы на содержание уже имеющегося или планируемого к покупке автомобиля.

***

Юрий Николаевичфинансовый консультант, автор блога о личных финансах finsovetnikminsk.ru.

finsovetnikminsk@gmail.com

*** 

При подготовке статьи частично использованы материалы компании “Арсагера” (РФ).