Главная страница » Все статьи » Сколько должен стоить (новый или б/у) автомобиль и сколько нужно на него тратить в месяц?

Сколько должен стоить (новый или б/у) автомобиль и сколько нужно на него тратить в месяц?

Мои рекомендации по владению автомобилем следующие:

• Стоимость автомобиля не должна превышать 40% годового семейного дохода (5 зарплат)
• Сумма всех расходов, без кредита, не должна превышать 10% чистого дохода
• Сумма всех расходов, с кредитом, не должна превышать 20% чистого дохода
• Срок кредита не должен превышать 3 года (лучше вообще не брать кредит, никакой. Не берите авто в ЛИЗИНГ, это ооочень невыгодно, еще хуже, чем в кредит)

Данные рекомендации — это ориентиры, выведенные моим собственным опытным путем владения несколькими новыми и б/ушными автомобилями, а также рекомендуемые, с небольшими отличиями, мировыми финансовыми консультантами.

Цифры здесь и далее рекомендательные, ориентировочные и служат для формирования общих подходов, курс взят из расчета 2,6 BYN за 1 $.

Почему не более 40% от годового дохода (примерно 5 зарплат)?

Давайте, для примера, возьмем доход на семью в 2600 BYN в месяц.
Если следовать рекомендации, то семья Смирновых с доходом в 2600 BYN (по 500$ у мужа и жены, если каждый получает по 1300 BYN), не должна тратить на покупку автомобиля более 4800$ (12 480 BYN).

сколько стоит ваш авто

Неожиданный для многих вывод. Если следовать рациональному расходованию семейного (личного) бюджета, то:
1. НОВЫЙ недорогой автомобиль, например, Lada Vesta (10 000 $) или Kia Rio, Hyundai Accent, Renault Logan Stepway (12 000 $), может позволить себе семья с общим доходом не менее 2 000 $ в месяц!!! Да, да, по 2 600 BYN у мужа и жены, итого 5 200 BYN.
2. Для покупки новых Volksawagen Polo, Geely (стоимостью около 17 000 $) каждый из супругов должен получать около 5 000 BYN, итого 3 800 $ в месяц на семью. Если меньше, то новый автомобиль в такой ценовой категории для вас будет дорог с точки зрения рациональности и экономного расходования личных средств.

Но… Человек не всегда рационален, он не просчитывает свои дорогостоящие траты (жилье, автомобиль, путевки, и часто все в кредит) и их экономическую пользу. Чтобы изменить свое мироощущение и образ мыслей, задуматься, взять в руки калькулятор вы и дочитаете эту статью до конца (ну или не дочитаете). Возможно и изучите мои мысли (подходы к деньгам) на других страницах сайта, надеюсь будет полезно и я стучал по Клаве клавиатуре не зря).

Большинство смотрящих на эту табличку скажет: «****ня какая-то, я хочу новую тачку, и я куплю. Я что не зарабатываю. Возьму в кредит, или лизинг, вот мой сосед, кум, брат, сват, взял и доволен, я что хуже, я должен лучше выглядеть на дороге, перед пацанами на работе, какая н****, Веста, я ж не пенсионер. Да и девчонки жена будет довольна, не в лягушонка в коробчонке везу. Бэшачку хочу или Ауди, Тойота не торт тот шик…».

В ТОПе самых продаваемых новых автомобилей в Беларуси в 2020 году – LADA Vesta (4632 авто). На втором месте оказался Volksawagen Polo — 4214 шт., спрос на который вырос благодаря появлению нового поколения (да и цена скакнула прилично тоже). Замкнул тройку лидеров Geely Atlas — 3236 авто (особые условиями кредитования, льготный период до 3-х лет – не смотря на это, не советую любой кредит, даже льготный).

объем продаж новых авто в РБ в 2020 году

Значит ли моя табличка, что нужно покупать Lada или Geely?))))

Можно купить и Ладу, а можно купить отличный, б/ушный, иностранный автомобиль (2-3-4-летний), в хорошем/отличном состоянии (которое нужно обязательно досконально проверять на СТО, лучше со «своим» специалистом!), с одним владельцем в истории и с небольшим пробегом.
Так что же взять новую «бюджетку» (10-12 000 $) или на эту сумму автомобиль б/у?
При такой стоимости автомобиля, расходы на его содержание, страховки, ремонт, запчасти и другие расходы, не считая расходов по автокредиту (если он есть), не должны превышать 10-15% от чистого дохода семьи — (это вторая рекомендация. см. ниже).

Финансовыми консультантами на Западе широко используется «Правило 20/4/10»:

• первоначальный взнос — минимум 20% (лучше больше);
• срок автокредита — не более 4-х лет (лучше меньше, я рекомендую не более 3-х лет);
• расходы на автомобиль, включая расходы по кредиту, не превышают 10% дохода. Моя рекомендация – не более 20% «чистого» дохода (т.е. з/п «на руки», после уплаты налогов).

Но в отечественном варианте это Правило, учитывая высокие ставки по нашим кредитам, лучше сделать как «20/3/20»:
• первоначальный взнос — минимум 20% (лучше больше);
• срок автокредита — не более 3-х лет (лучше меньше);
• расходы на автомобиль, включая расходы по кредиту, не должны превышать 20% дохода.

Если вы поступаете по-другому, то это наносит серьезный урон вашему семейному бюджету и не соответствует грамотному распределению личных средств. Мы часто не считаем свои траты, не знаем, как и для чего это делать.

Для чего вы читаете эту статью?

Для сведения или для того, чтобы привести в порядок свои финансы и эффективно ими управлять? Это важно. Просто прочитать и забыть или сделать выводы и поступить более разумно? Я надеюсь на второе.
Автомобиль для белоруса – это священная корова (хорошо, что молодое поколение мыслит уже иначе). Корни трепетного отношения и любви к своему железному коню идут из СССР, когда это было престижно, недосягаемо для большинства, и жизненно необходимо – ездить каждые выходные к родителям в деревню. Свой автомобиль – это свое отельное маленькое жизненное пространство, квартиру еще одну купить или побольше очень трудно, соседи завидуют, а в гаражах своя «параллельная» жизнь для настоящих мужиков – отдушина от маленьких квартир с кухней 6 м. и надоедливой (тещей) женой. Автомобиль, квартира, жена были одни и на всю жизнь. Трепетно делали антикоррозийную обработку днища «Жигулей» и были уверены, что будут ездить на нем вечно, ну лет 20 точно. 

Вторая причина не превышать лимит в 5 зарплат

Новый авто теряет 10-20% от своей стоимости, как только пересекает ворота автосалона! Далее, в течение 3-5 лет, он потеряет еще от 30 до 40% стоимости. Т.е. за 3-5 лет владения автомобилем, он теряет до 40 % стоимости. Отличная «инвестиция»! Эту цифру важно понимать, т.к. через некоторое время вам придется продавать автомобиль и покупать новый. Б/ушные автомобили теряют в среднем по 7-10% стоимости в год, в зависимости от модели, года выпуска, пробега и пр.
К чему я это? К тому, что считается неразумным вкладывать деньги в то, что так сильно теряет свою стоимость.

По американской статистике, средний американский долларовый миллионер владеет б/ушным, а не новым авто!!! 6 из 10 этих миллионеров владеют не Mercedes, BMW или Lexus, а рядовыми моделями Honda, Toyota и Ford. 87% миллионеров никогда не брали машину в кредит, даже когда еще не были миллионерами. Так поступают самые образованные и богатые люди Америки. Интересно, что 8 из 10 автомобилей класса люкс, на дорогах Америки, принадлежат не миллионерам. А так поступают не самые умные люди Америки)).

Третья причина не превышать лимит в 40%

Если вы покупаете машину в кредит, то именно такой уровень стоимости, при кредите на 3-4 года с первоначальным взносом, скажем, в 20%, не позволит платежам по кредиту превышать 10-15% (это третья рекомендация. см. ниже).

Однако сколько процентов своих заработанных денег, т.е. своей жизни, вы готовы вкладывать в то, что теряет свою стоимость — решать вам!

Четвертая причина — стоимость потерянных возможностей

В финансах это называют Opportunity Cost – упущенная выгода (прибыль, доход) в результате выбора одного из вариантов использования ресурсов и, тем самым, отказа от других возможностей. Чем больше вы потратите на автомобиль, тем больше денег вы будете терять (амортизация, обслуживание, страховки и т.д.). Часть этих денег (если купить автомобиль по карману) можно было бы вкладывать в доходные инструменты. Именно эта возможность заработать деньги и будет потеряна.
Ежемесячно сэкономленные на автомобиле и инвестированные в доходные инструменты 100$, обеспечат вас к пенсии приличным доходом, в зависимости от вашего возраста на данный момент! Например, ежемесячно инвестированные 100$ на протяжении 30 лет (сумма всех пополнений 36 000 $) с доходностью 5 % годовых и с учетом сложных процентов могут дать доход 45 885 $, итого к пенсии себе соберете 81 985 $. Неплохая прибавка!

Это, так, к сведению)

Расходы на авто не должны превышать 10% чистого дохода

При в этом под авто расходами понимается:

  • расходы на бензин
  • тех. обслуживание
  • расходы на ремонт и запчасти
  • расходы на страховку (обычная и Каско)
  • дорожный налог
  • расходы на зимнюю резину, штрафы
  • стоянка, парковка, мойка и др.

Важно! Амортизация и расходы по автокредиту в данный лимит не входит!

Почему 10%? Опять же это общеизвестная рекомендация, рекомендуемая различными финансовыми гуру и мною лично.  А 10 потому, что помимо расходов на автомобиль есть и другие, важные расходы: расходы на автокредит, на питание, на жилье (аренда или ипотека) и коммуналку, на одежду, на медицину, на детей, на лайфстайл и пр. И для каждого расхода существуют свои нормативы. Я допускаю увеличение данной величины до 15%, но при условии отсутствия автокредита!

Сумма всех ежемесячных расходов на авто, с кредитом, не должна превышать 20% дохода семьи (при этом общая сумма всех!!! кредитов и долгов – не более 25 %)

Почему 20? Объяснение такое же, как и в предыдущем пункте. Если честно и 20% много! Т.к. это значит, что автомобиль владеет 1/5-той вашей жизни, вашего времени, ваших возможностей. Это не мало!

Посчитаем (расчет приблизительный. Ставки и суммы в банке будут другими!!!):

1. Новый Kia Rio, Hyundai Accent, Renault Logan Stepway (12 000 $), надо 31 200 BYN (курс 2,6 BYN за $).
Берем кредит на 3 года под 23 %. (Кредитование у банков-партнеров может быть чуть ниже – около 20 %)
Предположим есть деньги на первый взнос (по нашему Правилу необходимо не менее 20 %) 6240 р.
Сумма кредита 24 960 р.
Общая сумма выплат 34 783 р.
Процент переплат 39 %
Переплата за пользование чужими деньгами (% банку) 9 823 р.
Калькулятор на сайте.

Ежемесячный платеж 36 месяцев по 966 BYN. Итого банку вы оплатите около 3 700 $ процентами (если курс не изменится, а на девальвацию я бы не надеялся), да, почти 30 % от тела кредита, почти треть авто «подарили» банку.
И это, если следовать западным экономистам, должны делать семьи с доходом от 2 000 $ в месяц, т.е. не меньше 2600 BYN у мужа и у жены, у каждого. Если меньше доход, то и новый автомобиль за 12 000 $ для вас дорогое приобретение.

2. Новый Volksawagen Polo (около 17 000 $), надо 44 200 BYN
Берем кредит на 3 года под 23 %. (Кредитование у банков-партнеров может быть чуть ниже – около 20 %)
Предположим есть деньги на первый взнос (по нашему Правилу необходимо не менее 20 %) 8 840 р.
Сумма кредита 35 360 р.
Общая сумма выплат 49 275 р.
Процент переплат 39 %
Переплата за пользование чужими деньгами (% банку) 17 394 р.
Калькулятор на сайте.

Ежемесячный платеж 36 месяцев по 1 368 BYN. Кто может позволить себе такой кредит на такой автомобиль согласно норме, до 20 % от з/п? Семьи с доходом от 6 840 BYN (2 600 $) в месяц. И это не самые дорогие новые автомобили в белорусских автосалонах.

Желающие приобрести в салоне новые Тойоту, Сузуки, Мазду, Опель (около 60 000 BYN) должны иметь доход на семью 12 500 BYN в месяц (150 000 BYN или 57 700 $ в год) – если следовать правилу 40 % годового дохода тратим на тачку.
Ну а любители «нулёвых» Мерседесов, БМВ, Вольво, Ауди (около 80 000 BYN) я надеюсь, получают по 200 000 BYN в год, соответственно, 16 666 BYN (6 400$) в месяц. Семья айтишников, например.
Конечно многие скажут: «*** твои правила, ***** твоих западных советников, я умнее. Я накопил на первый взнос. Остальное доберу кредитом, главное – заветная цель!»
Однако, после того как купите автомобиль траты будут расти, готовы ли вы к этому? Позволяет ли ваш доход?

Но, ребята, не спешите. Дочитайте мою статью и других до конца, возьмите в руки калькулятор и мозги, прежде чем подписывать кредитный договор. Еще хуже договор лизинга (напишу отдельную статью, там вообще АД по условиям). Вас могут заманить «низкой» лизинговой ставкой 9-11 % годовых, не ведитесь на красивые слова от продающих вам свой финансовый дорогой (очень дорогой) продукт.

Почитайте еще умных людей, посоветуйтесь с успешными друзьями в вашем окружении.
Мне нравится, как компания Арсагера (РФ) изложила подход к покупке автомобиля в своей главе «Пенсия или автомобиль». Читаем, думаем, следует ли следовать советам бывалых. Или «я сам все знаю».

По статистике почти половина работающих белорусов (48 %) получает за свой труд на руки «чистыми» меньше 860 BYN, а каждый третий – меньше 700 BYN. Относительно высоким уровнем оплаты труда (более 2000 BYN в месяц) может похвастать только 11% работающих белорусов, более 5000 BYN в месяц, – 1,4%.

Выводы:

Наиболее оптимально и рационально, это когда стоимость приобретаемого автомобиля не превышает 40% «чистого» годового дохода вашей семьи (максимум – годовой доход).
Эта величина включает стоимость автомобиля и дополнительного оборудования, расходы на сделку (регистрация, справка-счет, постановка на учет и пр.), зимнюю резину, сигнализацию, «обвесы» и тюнинг, единовременные расходы по кредиту – в общем, все единовременные, первоначальные расходы. При таком уровне стоимости авто, расходы на его содержание (страховки, ремонты и пр.) будут примерно равны 10-15% чистого дохода вашей семьи, а в случае наличия автокредита, расходы по кредиту также будут на приемлемом уровне.

Пример: Чистый ежемесячный доход («на руки») вашей семьи составляет 2 600 BYN (1000 $). Это значит, что оптимальная стоимость автомобиля составит 2 600 х 12 мес. х 40% = 12 480 BYN (4 800 $).

Цифру 40 % (5 зарплат) можно считать оптимальной (на Западе советуют оценивать свой будущий авто в 3 зарплаты, но там и доход повыше), но при большом желании лимит на покупку авто можно увеличить до 6-12 зарплат.

Соответственно на нашу семью Смирновых в примере выше, крайний предел стоимости покупки «железного коня» – это ее годовой доход 12 000 $. Если же не прислушиваться к рекомендациям в этой статье и приобретать автомобиль стоимостью 2-3 ваших годовых дохода – это совершать необдуманную и «токсичную» для семьи покупку, ставящую под угрозу дальнейшее материальное благополучие.

Ежемесячные расходы на автомобиль не должны превышать 10% вашего семейного дохода, если у вас нет автокредита и 20% если кредит есть.
Если ваш автомобиль требует больше денег – этот автомобиль «токсичен», и от него нужно либо избавляться, либо пытаться привести расходы к норме. Как посчитать расходы на автомобиль: бензин, ТО и обслуживание, мойка, паркинг, платеж по кредиту, штрафы, запчасти и ремонт, автостраховка и др.?
Общая долговая нагрузка на семью (все кредиты и долги: авто, кредитки, ипотека, «Халва», овердрафт, родственникам) не должна превышать 25 % от чистого дохода.
Банкиры считают нормальным, когда сумма ваших платежей по кредитам не превышает 40 % дохода. Но такой уровень кредитов не учитывает множества обстоятельств, которые происходят в жизни человека (потеря работы и доходов, болезнь или смерть близких людей, потеря активов и другие чрезвычайные ситуации). Моя рекомендация, проверенная временем и опытом — не допускать долги более 25% чистого дохода. Если больше, ваша семья будет находиться в нестабильном и рискованном положении, а автомобиль будет токсичным пассивом, тянущим деньги.

Срок автокредита не должен превышать срока использования автомобиля до его продажи
В любом случае, он не должен превышать 5 лет. При 5-летнем кредите, со ставкой 15% годовых (сейчас ставки 16-17% и выше), вы заплатите банку около 40 % в качестве процентов. При этом, стоимость автомобиля за 5 лет, по статистике, упадет на 30-40 %. В итоге, вы заплатите почти полторы цены за то, что в конце срока будет стоить половину цены! Оптимальный срок кредита – 3 года. ЗаплАтите меньше процентов банку и продадите автомобиль за более высокую цену.

Общая сумма автокредита не должна превышать 30 % годового (4-х месячного) дохода вашей семьи
При такой сумме кредита (при ставке по кредиту около 15%), платежи по кредиту будут примерно равны 10% от вашего чистого дохода. Но, что более важно, автомобиль не будет «сжирать» огромную часть дохода вашей семьи.

При годовом семейном доходе семьи Смирновых в 31 200 BYN (12 000 $, по 1 300 BYN на чел.), максимальный кредит, который ей лучше взять (по ставке 15%) 9 360 BYN (2 600 х 12 мес. х 30 %).

• Процентная ставка
15 % и выше — это грабительская процентная ставка по кредиту, но мы живем в странах, в которых живем и имеем то, что имеем. Знаю из опыта многих людей и своего, что на машину, по крайней мере, большую ее часть, можно накопить – придется немного подождать и дисциплинированно выполнять ряд действий (откладывать, от чего-то отказываться и пр.). Если без кредита не обойтись, то желательно погашать его бОльшими платежами, чем по графику платежей и этим сокращать срок кредита (но не все банки и лизингодатели это разрешают по условиям договора, при его подписании уточните возможность досрочного погашения кредита).

• Амортизация
Новый авто теряет 10-20% от своей стоимости, как только пересекает границу автосалона. Далее, в течение 3-4 лет, он потеряет еще от 30 до 40% стоимости. Эту цифру важно понимать, т.к. через некоторое время вам придется продавать автомобиль.
Если хотите менять авто каждые три года – хорошо прикиньте, сколько будет стоить ваш автомобиль через 3 года (информацию можно легко найти в интернете), какой на нем будет висеть кредит и сколько примерно будет стоить новый авто и связанные с ним расходы.

Важно обращать внимание не только на стоимость автомобиля, но и на дополнительные затраты, которые вы понесете при покупке, и далее, ежемесячно. Выбирая автомобиль эмоциями, а не на основе цифр, вы переплатите тысячи рублей за время владения. Это те деньги, которые вы могли бы потратить на путешествия, свое образование и развитие детей, здоровье и другие, гораздо более важные, чем автомобиль, вещи.

 

 

При подготовке статьи частично использованы материалы за авторством Тимура Мазаева MoneyPapa.ru