Зачем нужно накапливать финансовый капитал или Умри нищебродом – живи сегодняшним днем!!!

Печальное состояние умов в этой области, несмотря на проснувшийся живой интерес к теме. Не знаю, чему это печальное состояние приписать. За многие годы в обществе сформировалась (и передаётся из поколения в поколение) идея, что надо успеть урвать любой кусок пока не отобрали, а в старости государство будет содержать в благодарность за долгую службу?

Да, свой кусок в расцвете лет вы, положим, урвёте. А потом?

Кто будет вас в старости содержать за «долгую беспорочную службу»? Государственный фонд соцзащиты скорее пуст, чем полон, и никому вы не интересны кроме самих себя.

Дети?

Едва ли разумно предполагать, что они будут зарабатывать намного больше вас. Скорее, чуть меньше: ибо роботизация, автоматизация и вытекающая из этого безработица. И будет их у вас хорошо если двое, и хорошо если в добром согласии с ними всю жизнь проживёте. Вот вы с женой привыкли жить на всю катушку (т.е. на всю зарплату), дети тоже может успеют привыкнуть до вашей пенсии. А потом — государственной пенсии (512 BYN на 2021 год или 200$ в месяц средняя пенсия по РБ) на сегодня вам, скорее, только на лечение-лекарства хватит, а на привычную жизнь-то где взять? Отобрать всю з/п у детей (вы-то на столько же жить привыкли) (средняя медианная зарплата по в ноябре 2020 года по Беларуси была: 944 BYN)? Не вариант. Заставить их поделиться половиной? Что они на это скажут? «Охренели, предки? Нам сейчас на хлебе экономить, потому что вы в своё время не думали ни о чём?» Ну, на хлебушек-то подкинут, а больше у вас ни на что не останется: им самим жить надо, своих детей растить (которые потом скажут так же, потому что традиции обращения с деньгами — они передаются, а «бедность заразна»). В общем, если так рассчитываете, то лучше приготовьтесь к очень жёсткой посадке из потребительского рая в ад нищеты.

Выдавили из себя по капле раба и думаете, что заведёте бизнес?

Табачную лавочку-свечной заводик? Ага. Только в первые три года своего существования закрывается 95% бизнесов, а 95% оставшихся — это не бизнес, это самозанятость. И заканчивается она вместе с силами своего основателя. Т.е. перестанет приносить вам доход ровно тогда, когда он больше всего будет нужен. Всё поняли, но сейчас денег точно ни на что нет, но чуть подзаработаете, вложитесь куда-нибудь и получите в десять раз больше?
Поздравляю, но вы или до самой пенсии ничего не успели «подзаработать» (потому что состояние «сейчас денег точно ни на что нет» — перманентное и зависит от состояния ума, а не размера дохода), или отдали деньги мошенникам (вариант: проиграли в казино, возможно хитро замаскированном).

Поэтому призываю всех срочно одумываться и осознавать, на что вы тратите свою жизнь.

Потому что, если вы большую часть своего активного времени проводите в зарабатывании денег (и восстановлении сил для продолжения зарабатывания — это тоже неотъемлемая часть процесса), то на что вы эти деньги тратите — и есть то, на что вы тратите свою жизнь.

Почему срочно? Потому что чем раньше, тем меньшим придётся жертвовать для спасения от нищеты.

Выводы.

От нищеты спасает, прежде всего, финансовый капитал (в следующем разделе об этом будет расписано чуть подробнее и менее категорично, но всё же, в общем   целом, это так). Финансовый капитал может приносить стабильный пассивный доход только в двух формах: владения бизнесом (настоящим) и владения рентной недвижимостью. Оба они имеют одну и ту же доходность: это приблизительно <инфляция> + 5% г. Проверено от США до ЮАР, и с XVII-го века по XXI-й. И оба они сейчас доступны как никогда. Почему и как так получается, и как в этом поучаствовать, будет чуть позже, а пока шокирующие выводы из этих очень скромных цифр (все же не меньше 50%г хотят, так? или хотя бы 20…, не… 5 это по-вашему несерьезно).

Вложенные под постоянную доходность деньги, если вложения не изымать, увеличиваются по формуле сложного процента (что такое сложный процент?): C х rN,  где C — начальная сумма, r — ставка доходности (во сколько раз увеличивается капитал за некоторый период, считается как 1 + <доходность за период в процентах>/100), N — количество периодов, за которые начисляются проценты. Соответственно, когда мы начинаем изымать эти деньги, наш доход в месяц будет составлять C х (r−1)/12, т.е. забираем только проценты, не проедая основной капитал.

Таким образом, единожды вложенные 20 000 $ за 30 лет превратятся в 86 439 $, которые дают 360 $ в месяц пассивного дохода. Это в сегодняшних  енах! Если цены вырастут (а они за 30 лет вырастут многократно, конечно же), величины капитала и дохода вырастут пропорционально.

Соответственно, потратить сегодня впустую ту же сумму равносильно потерям такого объёма капитала и такого пассивного дохода через это время.

Может быть вам пока не страшно.

Но мы каждый день тратим деньги, и сколько-то из них тратим впустую. Регулярные вложения увеличиваются уже по формуле геометрической прогрессии: C х (1−rN/1з – r). Пусть мы начинаем с нуля и каждый месяц откладываем 200$ (допустим по 100$ муж и жена), то за 30 лет мы скопим 159 453$, которые  дают 664$ в месяц пассивного дохода. Ну а если не откладываем, а проматываем — то вот столько недосчитываемся по прошествии лет.
Калькулятор по ссылке, перепроверяем, вводим свои данные.

У нас сейчас модно уже в 20 лет обзаводиться машиной, и потом минимум раз в 10 лет менять на что-нибудь подороже. Но даже самая завалящая Лада-Веста, при аккуратном подсчёте, стоит в обслуживании не меньше 150$ в месяц (и это без замен на «получше-поновее», и без катастрофических для железа аварий). Вот и посчитайте на калькуляторt, что вы на ней потеряли. К 35 годам, сэкономив только на машине, вы уже бы имели больше, чем вам государство обещает выдавать после 65. Машина в единоличной собственности — это получется весьма расточительно, но прикиньте здесь и свои более мелкие траты на  несущественные и легко исключаемые вещи.

Почему одумываться надо срочно?

Стоимость опоздания с каждым годом растёт всё больше, и до совершенно неподъёмных значений. Поэтому если вы дотянули до 45, не создав заметных сбережений, то без государственной помощи вам, скорее всего, уже не выжить: только несколько смягчить падение в уровне жизни.

Остался последний расчет — срока достижения финансовой независимости: через сколько лет вы сможете поддерживать текущий уровень потребления только за счёт дохода от финансового капитала (не работая).

Поучительно и удобно сделать его в относительных величинах. Пусть у вас уже есть капитал в размере 12 месячных доходов, и вы направляете в сбережения 20% от своих доходов в месяц (ежемесячно, без исключений), тогда вы сможете жить на один только пассивный доход через 28 лет.
По умолчанию мы взяли норму сбережений в 20% — то, что обычно рекомендуют в книгах и статьях по финансовой грамотности. С такой нормой вы, начав лет в 20, выйдете на собственную пенсию в аккурат к 60 годам. Но посмотрите, что стоит вам увеличить эту норму на 10%? Допустим, ваш доход 1000$ в месяц и 100$ (3$ в день) вы тратите на обеды в кафе, или такси до работы и обратно, или просто на утреннюю бодрящую чашку кофе по дороге. Как раз 10%. Эти 10% обходятся вам в семь лишних лет работы! Если вы недополучаете в год всего лишь 2,5% к своим расходам процентами и кэшбэком, из-за неумения пользоваться банковскими сервисами, — это ещё полтора года. А уйти на заслуженный отдых в 60 или в 51 год — это очень большая разница.
А если вы научитесь комфортно жить на треть своих трудовых доходов (что, конечно очень сложно, но возможно, слышали про движение FIRE (англ. Financial Independence, Retire Early — «финансовая независимость, ранний выход на пенсию»?), то всего через 8 лет уже сможете послать работодателя к чертям и заниматься тем, что интересно лично вам (разумеется, не обязательно забесплатно, а может в скорой перспективе и за большие деньги, чем получали раньше — только это будет вас уже мало заботить; настоящая пенсия она такая должна быть — беззаботная).

А далее я приглашаю вас перестраивать мозги и учиться благоустраивать свои финансы к скорейшему переходу в это беззаботное состояние.

 

 

Автор: Семушельский (onfin.github.io) (под моей редакцией)